支付行業充滿著各種各樣的專業術語縮寫,比如ACH、NFposC、HCE,每一個術語都像一本書一樣,有各種各樣的問題需要討論。今天我們來討論是非常令人興奮的HCE。

  銀行卡系統概述

  信用卡扮演著銀行與消費者的中介,通過信用卡,消費者可以進行在實體店、網站以及ATM等場景實時的交易,而承載銀行卡交易流程之一的POS機,直到最近,才有較大意義的創新出現。

  在過去的十年,最為常見的POS機,就是集成打印機,將交易信息寫在紙上。此類手持POS機出現之後,無論是在發達國家還是發展中國家,都成為產業標准,主導著市場。最近,由於芯片技術的發展,非接觸技術開始進入POS行業,並且類似Square,通過音頻接口接入的手機刷卡器開始興起。

  但本質上,這些仍然是卡交易,通過實體卡與POS之間進行的交互。另一種交易類型,也是正在成長的交易類型,就是無卡交易。卡的存在將不是以物理的形式出現,交易可以通過手機,網站以及其他多種渠道完成。

  最近的銀行卡創新

  POS機的創新,是緊隨著銀行卡創新而出現。在這些年,磁條、刷卡以及簡單的磁道數據等一直是銀行卡行業的主要關鍵詞。也就在最近,隨著EMV遷移的發展,智能卡(集成電路卡)開始快速普及。此類的卡片類似一個小型的計算機,應有ROM、內存、處理器、操作系統以及內置應用。正是這些卡的出現,給了POS機發展更多的可能,比如非接觸支付以及類似的近場支付系統。系統可以囊括信用卡、密鑰,通過RFID技術可以讓其他設備進行安全的支付。

  也正是卡創新的發展,近場通訊技術(NFC)開始發展起來,借助智能手機或者其他設備通過射頻的形式在近場(小於10釐米)完成安全支付。

  HCE的到來

  卡創新帶來POS創新,也帶來了NFC的快速發展,HCE正是這個創新時代的產物。HCE將支付的復雜程度提高到新的層次,HCE可以僅僅通過軟件的形式精確,但是虛擬的模擬智能卡,這就意味著一個手pos系統機APP就可以扮演成一個智能卡,而對SE安全元件沒有任何要求。支持的系統方面,黑莓是首個支持HCE的手機系統,而後安卓4。4以上版本也支持HCE。

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